FAQ questions et réponses au sujet des comptes à vue en Belgique

L'utilisation quotidienne d'un compte à vu en Belgique et surtout les dernières innovations technologiques soulèvent des questions auxquelles nous avons tenté d'apporter une réponse précise dans un language clair. Si vous ne trouvez pas votre question dans nos FAQ n'hésitez pas à nous contacter.

Le numéro IBAN (International Bank Account Number) correspond au numéro de compte bancaire international.

En Belgique, le numéro IBAN compte 16 caractères, comprenant :

  • 2 lettres pour le code national (ex: BE pour Belgique)
  • 2 chiffres de contrôle
  • votre numéro de compte national (12 chiffres)

Le code BIC (Bank Identifier Code) est un code unique qui est utilisé pour identifier les banques internationales. Ce code peut aussi être appelé SWIFT (Society for worldwide Interbank Financial Telecommunication) du nom de l'organisme international gérant les BIC. Vous devez renseigner le BIC de la banque du bénéficiaire.

Retrouver rapidement le BIC de votre institutions financières belges:

# Banque BIC
1 ARGENTA ARSP BE 22
2 AXA AXAB BE 22
3 BELFIUS GKCC BE BB
4 BEOBANK CTBK BE BX
5 BNP Paribas Fortis GEBA BE BB
6 BPost banque BPOT BE B1
7 CBC banque CREG BE BB
8 CPH banque CPHB BE 75
9 CRELAN NICA BE BB
11 DEUTSCHE Bank DEUT BE BE
12 DHB Bank DHBN BE BB
13 EUROPABANK EURB BE 99
14 HELLO bank GEBA BE BB
15 ING BBRU BE BB
16 KBC KRED BE BB
17 KEYTRADE Bank KEYT BE BB
18 TRIODOS Bank TRIO BE BB

Le SEPA (Single Euro Payement Area) désigne l'espace de paiement unique en euros. Le SEPA permet à tous d'effectuer des paiements de détail en euro et en toute sécurité dans toute l'Europe qu'à l'intérieur d'un pays.

Grâce aux formulaires de virement européens, des virements en euros peuvent être exécutés en faveur de bénéficiaires tant en Belgique que dans les autres pays du SEPA, soit les 28 Etats membres de l'Union européenne auxquels s'ajoutent l'Islande, le Liechtenstein, Monaco, la Norvège et la Suisse.

Les formulaires de virement européens doivent mentionner les codes IBAN1 et BICS2.

En Belgique, l'ouverture d'un compte courant est relativement simple. La procédure peut se faire 100% en ligne selon la banque choisie, sinon vous devrez vous rendre en agence. Mais peu importe la manière dont vous voulez ouvrir votre compte à vue, vous devez de toute manière être une personne physique majeur et vous munir des documents suivants:

  • Si vous êtes Belge, votre carte d'identité suffit
  • Si vous êtes expatrié ou non-résident, ils faudra fournir plusieurs documents spécifiques

Le titulaire du compte est la personne an nom de qui est ouvert le compte à vue et qui détient tous les pouvoirs de gestion sur le compte.

Le co-titulaire est une personne qui, après l'ouverture du compte,peut être ajoutée par le titulaire du compte (ex: époux/épouse ou cohabitant légal). Le co-titulaire a automatiquement procuration sur le compte et a les mêmes pouvoirs que le titulaire.

Un mandataire est une personne qui peut être ajoutée par le titulaire sur un compte existant. Le mandataire peut faire des retraits, des versements, des ordres permanents et clôturer le produit tout seul. Le mandataire ne peut pas donner procuration à un tiers ou demander une carte de crédit liée au compte à vue sur lequel il est mandataire.

Certaines personnes peuvent se trouver dans l'impossibilité de disposer d'un compte à vue auprès d'une banque, soit en raison de leurs situations financières où parce que pour certains d'entres eux, le fait de devoir effectuer certaines opérations par voie électronique est un obstacle difficile voir inaccessible. Pour remédier à cette forme d'exclusion, une loi prévoit un Service bancaire de base et impose aux banques un service bancaire garanti.

Que pouvez vous faire avec le Service bancaire de base ? Avec le Service bancaire de base, autrement appelé compte à vue, les opérations suivantes sont autorisées: des dépôts des inscriptions en compte de chèques des retraits d'argent des virements des ordres permanents des domiciliations Si c'est opérations se font en ligne, bien souvent leur nombre est illimité.

Qui à droit au Service bancaire de base ? Dans la majorité des cas pour bénéficier du Service bancaire de base auprès d'une banque vous devez remplir les conditions suivantes:

  • vous n'avez pas de Service bancaire de base ni de compte à vue auprès d'une banque. vous avez moins de 6.000 euros sur vos comptes (épargne, à terme, comptes-titres) auprès d'une banque
  • vous n'utilisez pas le compte à vue à des fins professionnelles
  • vous avez commis une escroquerie, un abus de confiance, une banqueroute frauduleuse, un faux en écriture ou un blanchiment de capitaux

Que coûte le Service bancaire de base ?Attention: le Service bancaire de base n'est pas gratuit. Bien souvent la banque vous réclame le montant maximum (autorisé) de 16,20 euros par an. Et peut également demander des frais supplémentaires pour certaines opérations non comprises où qui dépassent le nombre de 36 opérations manuelles et par année. Dans tous les cas, le Service bancaire de base n'est pas une solution bancaire intéressante pour la majorité des personnes, ce produit ne cible que les personnes qui n'ont pas la possibilité d'ouvrir un compte à vue ordinaire.

Un client doit pouvoir clôturer son compte à vue ou compte d'épargne sans frais supplémentaires. Il est interdit de facturer des frais pour cette opération. La banque que le client quitte doit verser au client sortant ou virer sur le compte bancaire désigné par ce dernier le solde complet du compte, intérêts compris. Certaines banques facturent les frais bancaires à l'année, si c'est le cas la banque est également tenue de rembourser les frais de gestion des comptes pour les mois durant lesquels elle ne doit plus gérer les comptes.

Bon à savoir: Pour faciliter encore le changement de banque, les banques ont mis au point la "mobilité interbancaire"

Pourquoi les comptes en banque sont-ils bloqués en cas de décès?

Dès que la banque est informée du décès d'un titulaire de compte, elle bloque:

  • tous les avoirs (compte à vue, compte d'épargne et compte-titres) au nom du défunt
  • les avoirs au nom du conjoint du défunt (quel que soit le régime matrimonial)
  • les avoirs au nom du défunt et de son conjoint
  • les avoirs au nom du défunt et d'une tierce personne,(ex:un partenaire cohabitant)
  • les avoirs au nom du défunt et de son conjoint et d'une tierce personne

Ce blocage permet à la banque de fournir un aperçu de tous les avoirs du défunt à la date du décès au SPF Finances. C'est une obligation pour la banque de signaler ces informations, comme pour les héritiers qui doivent également introduire une déclaration de succession auprès du SPF Finances.

Que peut-on encore faire sur le compte bloqué ?Il reste néanmoins possible d'effectuer certaines opérations de paiements liés à la succession mais sous certaines conditions. Notons encore que le conjoint où le cohabitant légal peut aussi recevoir de la banque une avance sur sa part du solde. Mais celle-ci ne pourra dépasser la moitié du montant qui se trouve en compte au moment du décès, et avec un maximum de 5.000 euros.

Bon à savoir: la banque débloquera le(s) compte(s) dès qu'elle est informée officiellement des héritiers légaux du défunt.

Un compte commun est un compte à vue à votre nom et au nom d'une ou plusieurs autres personnes. Ce type de compte peut-être idéal pour:

  • les couples mariés
  • les personnes qui cohabitent légalement ensemble
  • les personnes qui ont un but de vie commune ou de mariage
  • lors d'une colocation
  • les avoirs au nom du défunt et de son conjoint et d'une tierce personne

Un compte commun donne à chacun une responsabilité partagée, votre partenaire et vous êtes tous deux gestionnaires du compte bancaire. Qu'est-ce que cela implique concrètement ? Que :

  • vous pouvez tous deux effectuer toutes les opérations quotidiennes (virements, paiements, retraits, domiciliations,...)
  • lorsque le solde se trouve en négatif, vous serez tous responsable du remboursement auprès de la banque
  • pour ouvrir ou fermer un compte commun l'autorisation de tous les titulaires sera nécessaire

Donner procuration sur son compte à vue pourquoi ?

Donner une procuration bancaire peut avoir des conséquences juridiques importantes, donc donner procuration sur son compte à vue n'est pas à faire à la légère

La procuration bancaire est un mandat par lequel le titulaire d'un compte à vue autorise une tierce personne à gérer son compte. Ce qui signifie que cette tierce personne autrement appelé le mandataire, peut en cas de procuration générale avoir beaucoup de pouvoirs sur le compte. Donc mieux quand même donner procuration uniquement aux personnes dont vous avez une totale confiance, et surtout n'oubliez pas que le titulaire reste responsable des opérations effectuées par le mandataire.

Bon à savoir: le mot procuration est un autre mot pour dire mandat mais c'est la même chose.

Plusieurs banques belges proposent l'ouverture d'un compte à vue directement en ligne

Aujourd'hui en Belgique vous n'avez plus besoin de vous rendre dans une agence bancaire pour régler cela.
Si vous êtes déjà client de la banque bien souvent il suffit de vous connecter via votre espace client et le tour est joué. Si vous n'êtes pas encore client de la banque, de manière générale il vous suffit de: 1. introduire vos données personnelles et envoyez votre demande en ligne
2. après contrôle de votre demande, vous recevez un message d'acceptation.
3. après confirmation, dans les 5 jours ouvrables, vous recevez votre carte bancaire et votre lecteur de carte par la poste

Toute personne âgée de plus de 18 ans peut ouvrir un compte en ligne.

Les parents peuvent également ouvrir un compte à vue en ligne pour leurs enfants.

Cela dépend de chaque banque voir même du compte à vue détenu auprès de celle-ci.

Chaque banque décide elle-même du montant qu'elle fixe, c'est pourquoi il est possible de n'avoir aucun frais pour certaines et des frais supplémentaires pour d'autres. Chez nous la majorité des banques offrent la gratuité des retraits avec la carte de débit aux distributeurs de billets. D'autres banques facturent les frais de retrais lorsque ceux-ci se font hors leurs propres réseaux, c'est le cas de ING qui depuis début janvier 2019 tarifie le retrait hors distributeur ING à € 0,50 où Bpost banque qui à prit la même décision cette année. Pour plus d'informations concernant les frais de retraits aux distributeurs.

Votre carte a été avalée par un automate dans une agence bancaire (espace self) et pendant les heures d'ouverture?

  • Entrez directement dans l'agence bancaire
  • Dans la mesure du possible, elle vous sera restituée

Votre carte a été avalée par un automate dans une agence bancaire (espace self) en dehors des heures d'ouverture?

  • Bloquez immédiatement votre carte via le Card Stop 070 344 344
  • Directement en ligne via votre smartphone et l'app mobile de votre banque

Votre carte a été avalée par distributeur de billets hors d'une agence bancaire ?

  • Bloquez immédiatement votre carte via le Card Stop 070 344 344
  • Directement en ligne via votre smartphone et l'app mobile de votre banque

Vous devez dans tous les cas en premier lieu bloquer votre carte et ce dès que vous prenez acte de la perte.Pour ce faire rien de plus facile directement avec l'app mobile de votre banque il suffit de suivre la procédure c'est très facile où alors via le téléphone Card Stop 070 344 344 (24h/7). Card Stop bloque immédiatement votre carte et vous en commande une nouvelle. Dans certains cas vous pouvez recevoir une carte provisoire pour pouvoir retirer de l'argent et payer en attendant de recevoir votre nouvelle carte.

Certaines banques proposent le retrait d'argent sans carte de banque dans ce cas-ci, il est toujours possible de retirer de l'argent aux automates dans l'espace Self de la banque propre. Mais malgré tout il est impératif de bloquer votre carte de banque pour éviter tout abus.

Bon à savoir : Une fois que le blocage de votre carte est confirmé par Card Stop, vous vous déchargez de toute responsabilité quant à son utilisation malhonnête potentielle. Cela signifie que si vous ne le faites pas, Card Stop ne pourra être en aucun cas tenu responsable de tout abus effectué au moyen de la carte.

Tout d'abord l'envoie d'une nouvelle carte peut prendre quelques jours. Car la carte est d'abord envoyée par voie postale à votre domicile mais le code secret lui est également envoyé par la poste mais quelques jours plus tard. En cas de non réception d'une carte de paiement, seul l'émetteur de votre carte (le plus généralement votre banque) peut en demander le blocage ainsi que la réédition et ce, après vérification des données personnelles qui y sont liées. Veuillez donc prendre contact avec votre banque qui transmettra à Card Stop toute instruction de blocage et remplacement nécessaire.

Le découvert bancaire est en fait une ouverture de crédit et relève du crédit à la consommation. La banque met à votre disposition une certaine réserve d'argent dans laquelle vous pouvez puiser librement sans plan de remboursement fixe, mais selon des modalités précises. Les banques proposent différentes sortes de découvert bancaire mais les plus courant sont:

  • La facilité de découvert de trois mois : avant d'accorder cette facilité, l'institution financière doit consulter la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque nationale de Belgique (BNB) pour vérifier si le client ne figure pas sur la liste noire des mauvais payeurs. Cette facilité de découvert n'est pas régit par une Loi, ce qui signifie que chaque banque peut proposer des formules de découvert différentes avec des taux d'intérêts également différents. Bon à savoir: le compte doit repasser en positif au moins une fois tous les 3 mois.
  • L'ouverture de crédit : qui est une ouverture de crédit classique. L'institution finanicère doit également consulter la BNB avant de l'octroyer mais ici le client n'est plus obligé de repasser en positif dans les 3 mois, il peut rembourser à son propre rythme mais en tenant compte du délai de zérotage qui dépend du montant de la ligne de crédit ouverte.
  • La facilité de découvert pendant 1 mois: le compte bancaire à vue affichant un solde négatif doit repasser en positif endéans un mois. La limite de découvert est fixé au cas par cas, et avec l'accord de la banque.

Bon à savoir: Si vous disposez d'un compte à vue ouvert avant 2010, il se peut que vous disposez encore d'un compte qui vous autorise encore à afficher un solde négatif (jusqu'à €1.250) pendant 3 mois.

Pour des raisons de sécurité, les banques belges appliquent généralement les limites standards d'utilisation des cartes bancaires. Celles-ci peuvent être modifiées à la demande du client via la banque en ligne ou mobile et sous acceptation de la banque.

  • Retrait à un distributeur : € 650/jour par carte bancaire
  • Paiements et retraits à un automate : € 2.500/semaine par carte bancaire
  • Ces limites sont réduites pour les comptes jeunes.

Des restrictions et limitations sont également d'appliation pour le paiement sans contact avec la carte bancaire

  • Maximum €25 par opération
  • Maximum €50 d'opérations consécutives sans code secret

Une domiciliation bancaire est un accord entre vous et une entreprise. Vous donnez l'autorisation à celle-ci d'encaisser directement vos factures en prélevant automatiquement les montants sur votre compte à vue. La domiciliation bancaire est généralement utilisée pour le paiement de factures récurrentes. Mais elle également bien souvent imposée lors d'une demande de prêt (hypothécaire, auto, personnel,..). Gros avantage de la domiciliation bancaire, elle vous permet d'évitez les frais de rappel pour les factures que vous auriez oubliées de payer.

Aussi appelé ordre période, l'ordre permanent c'est l'inverse de la domiciliation bancaire. Ici c'est vous qui donnez l'ordre à votre banque d'exécuter périodiquement le versement d'un montant déterminé de votre compte à vue vers un autre compte. Ce compte peut entre autre être un compte d'épargne à votre nom ou à celui de votre enfant, mais il peut également être destiné à un compte à vue ou d'épargne d'une personne tierce. D'ailleurs il existe des formules d'épargne ou les versements sont uniquement autorisés par biais d'un ordre permanent périodique de votre compte à vue vers votre compte d'épargne.

Non, car depuis quelques années rares sont les banques qui envoient encore les extraits de comptes à leurs clients. Pour la majorité des comptes à vue actuels, les extraits de comptes sont désormais uniquement disponible et consultable en ligne via votre espace client. Libre à vous de les imprimer ou non. Il existe aussi des comptes qui vous permettent d'imprimer vos extraits de compte au Self-banking de la banque, mais bien souvent ce service est encore réservé pour les comptes à vue les plus chers de l'institution financière et encore ce n'est pas une certitude. Certaines banques envoient encore les extraits de compte à votre domicile mais dès lors des frais de port sont d'application et chaque banque fixe la fréquence et le tarif de ce service. De manière générale la fréquence est bien souvent mensuelle et facturée également mensuelement.

La marque Maestro est présente sur toutes les cartes de débit en Belgique. Maestro vous permet de retirer de l'argent aux distributeurs de billets, mais également de payer partout dans les commerces et restaurants dans toute la zone Euro et plus loin encore. En effet, elle est acceptée dans plus de 15 millions de points de vente, aussi bien en Belgique qu'à l'étranger. Les achats effectués à l'aide de votre carte de débit sont débités directement de votre compte courant, pratique pour tenir vos dépenses à l'oeil. Mais ce n'est pas tout elle est aussi acceptée pour les achats en ligne et ce grâce à Maestro Secure Code. Le gros avantage de la carte Maestro est son fonctionnement avec autorisation systématique, ce qui signifie que pour toute opération la carte demande à la banque l'autorisation de l'effectuer et que si le solde de votre compte à vue ne le permet pas, l'opération sera refusée. Aucun risque de découvert et aucun frais supplémentaire. En plus elle permet également aux personnes plus jeunes de pouvoir effectuer des achats en ligne ou à l'étranger, à l'instar de la carte de crédit qui de manière générale ne sera délivrée qu'aux personnes majeures et sous certaines conditions.

Le saviez-vous ?Maestro est une solution de paiement et de retrait proposée par Mastercard

Une assurance compte peut-être liée à votre compte à vue où votre compte épargne. Il s'agit dans la majorité des cas, d'une assurance facultative qui interviendra en cas de décès par accident du titulaire du compte. Elle interviendra parfois en cas d'invalidité complète, mais pas systématiqument (selon la banque). Chaque banque est libre de fixer le montant d'indemnisation ainsi il varie entre 750€ et 125.000€ maximum en cas de décès de l'assuré. Le prix de cette assurance est de quelques euros par an (à partir de 3euros)selon l'institutaion financière.

Tout comme pour toutes les opérations bancaire, des limites sont également d'application pour la banque mobile, ces limites sont fixées par défaut par la banque. Les limitations suivantes sont principalement de mise par défaut auprès des grandes banques

  • Paiement et retrait avec votre carte bancaire : 2 500 EUR/semaine/carte
  • Retrait aux automates avec votre carte bancaire : 650 EUR/jour/carte
  • Retrait par smartphone : 250 EUR/jour ou 650 EUR/semaine/carte
  • Virements bancaires via espace Self : 5.000 EUR/semaine
  • Virements bancaires via smartphone : 5.000 EUR/semaine/pour les bénéficiaires enregistrés
  • Virements bancaires via smartphone : 2.500 EUR/semaine/pour les bénéficiaires non enregistrés
  • Paiements Bancontact via l'app mobile : 250 EUR/jour
  • Paiements sans contact avec smarphone Android sans confirmation du code secret : 25 EUR/jour
  • Paiements sans contact avec smarphone Android avec confirmation du code secret : 650 EUR/jour
  • Paiements par Google Pay avec smartphone non déverrouillé : 25 EUR
  • Paiements par Google Pay avec smartphone déverrouillé : 650 EUR/jour
  • Paiements par Payconiq en magasin ou entre amis : 1.000 EUR/jour

Modifier les limites: Il est possible de modifier vous-mêmes ces limites de manière temporaire ou permanente directement en ligne dans l'espace client ou via la banque mobile.

En Europe, la technologie Maestro vous permet d'effectuer des paiements électroniques avec votre carte de banque tout aussi facilement qu'en Belgique. En Begique, presque toutes les cartes Bancontact sont équipées de la fonction Maestro, dès lors il est très facile de payer électroniquement ou de retirer de l'argent aux guichets automatiques arborant le logo Maestro ou Cirrus partout en Europe et même au-delà. Mais il est important de savoir que dans certains cas, cela entraîne des frais supplémentaires.

Retirer de l'argent dans la zone euro: avec votre carte bancaire (débit) aux distributeur ne vous côutera rien de plus.

Payer en magasin dans la zone euro: Payer à l'aide de votre carte de débit, votre hôtel, vos courses, ou tout autre achat au sein de la zone euro, ne vous coûtera pas un centime de plus.

Bon à savoir: En zone euro, des frais de retrait supplémentaires peuvent être appliqués par la banque dans laquelle vous avez fait votre retrait au distributeur. Un message d'avertisssement du montant des frais de retrait s'affiche à l'écran avant, vous pouvez annuler la transaction si nécessaire.

Il est possible de payer en magasin en dehors de la zone euro, mais cela engendre des frais supplémentaires par transaction.

  • une commission de transaction fixe
  • un coût de 1,90% du montant de la transaction, pour l'échange des devises.

A moins que vous disposiez d'un compte avec une facilité à découvert, dans la majorité des cas, il n'est pas autorisé d'aller en négatif sur votre compte courant. Dès lors si vous vous retrouvez en négatif, on parle dès lors de découvert non autorisé. Et comme son nom l'indique, vous serez pénalisé en devant payer des intérêts sur le montant à découvert. Chaque banque applique un taux pour un dépassement non autorisé mais de manière générale il varie entre 10% et peut atteindre 14% voir plus.

Oui les paiements sans contact sont aussi sécurisés que les paiements avec carte

  • Chaque transaction est protégée par un code de sécurité unique qui ne peut pas être réutilisé pour d'autres transactions
  • Avec les paiements sans contat, vous gardez le contrôle vu que vous conservez votre carte en main.
  • Avec la protection intégrée à la carte, il ne peut y avoir qu'une seule transaction à la fois lorsque vous activez le lecteur sans contact.
  • Les cartes sans contact Mastercard et Maestro sont pourvues d'une technologie à puce. Les transactions sont traitées via le même réseau mondial que les autres transactions par cartes

Personne n'est à l'abri d'une fraude à la carte bancaire, en cas de vol de données bancaires

  • mettez immédiatement votre carte en opposition en contactant le centre d'opposition de votre banque (via l'app) ou Card Stop 070/344 344
  • prévenez votre agence bancaire puis confirmez votre opposition par écrit (pas nécessaire si vous avez utilisez votre app mobile pour faire opposition à votre carte). En cas de vol de carte, portez plainte auprès de la police.
  • si vous découvrez une fraude après plusieurs mois, il n'est pas trop tard. Vous disposez d'un délai de 13 mois pour réclamer son remboursement (auprès de votre banque via un formulaire en ligne)un délai réduit de 70 jours est d'application pour les paiements effectués hors de la zone euro.

Le saviez-vous ?La loi prévoit:

  • si le titulaire de la carte n'a commis ni action frauduleuse ni négligence grave, il ne supportera aucune opération après avoir notifié la perte ou le vol
  • les transactions frauduleuses entre le vol ou la perte et son signalement ne sont à charge du client qu'avec un maximum de 150 euros.
  • si les données de la carte ont été utilisées sans que sa présentation physique soit nécessaire (internet par exemple) ou si c'est une carte falsifiée, copiée qui a été employée, le client sera entièrement remboursé (sauf fraude de sa part)

Les formulaires de contestation sont disponibles en ligne sur le site de votre banque.

Oui, il est possible de désactiver cette fonction mais sachez qu'une fois désacttivée la fonction "contactless" sera définitivement désactivée. La désactivation de cette fonction se fait :(selon votre banque)

  • via votre agence bancaire
  • via le numéro d'assistance de votre banque
  • via votre banque en ligne et mobile

Si vous voulez contester une opération auprès des commerçants suivants, mieux prendre directement contact avec le service clientèle des sociétés concernées:

  • GOOGLE : https://www.google.be/support
  • APPLE I-Tunes : 0800 939 32
  • AMAZON : https://pay.amzon.com/fr
  • PAYPAL : 0800 50 855
  • EBAY : 078 16 16 00

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Saviez-vous qu'il est désormais possible de signer via son empreinte digitale, de retirer de l’argent sans sa carte, payer sans contact, scanner ses virements avec son smartphone ?


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